Neun Gefahren zählt die Schweizer Aufsichtsverordnung auf, wenn sie festlegt, was ein Elementarschaden ist: Hochwasser, Überschwemmung, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch. Als Sturm gilt dabei Wind ab 75 Kilometern pro Stunde (nach Art. 173 AVO, Stand 1. Januar 2026). Diese Liste ist abschliessend, und sie erklärt einen guten Teil davon, warum hierzulande über Gebäudeversicherungen so wenig diskutiert wird.
Wer in der Schweiz ein Haus versichert, trifft die entscheidende Wahl nämlich gar nicht selbst. Art. 33 des Versicherungsaufsichtsgesetzes untersagt es Versicherern, das Feuerrisiko ohne Elementarschäden zu decken. In 19 von 26 Kantonen erledigt ohnehin eine öffentlich-rechtliche kantonale Gebäudeversicherung beides im Obligatorium, und Deckungsumfang wie Prämientarif sind für alle Anbieter einheitlich vorgegeben. Eine Deckungslücke bei Sturm, Hagel oder Hochwasser entsteht also nicht erst durch eine schlechte Entscheidung — sie kann rechtlich kaum entstehen.
In Deutschland wird darüber gerade gestritten
Im Nachbarland läuft es umgekehrt. Elementarschutz gehört dort nicht zum Standard. Er ist ein Zusatzbaustein, den Eigentümer aktiv vereinbaren müssen. Nach den Musterbedingungen VGB 2022 lässt er sich zudem nur zusammen mit Feuer, Leitungswasser oder Sturm und Hagel abschliessen. Seit den schweren Hochwassern der vergangenen Jahre wird deshalb über eine Pflichtversicherung diskutiert: Das Bundesjustizministerium hat am 7. Mai 2026 Eckpunkte dazu angekündigt, ein Gesetzentwurf liegt bislang nicht vor (Quelle: GDV, Stand 23. Juli 2026). Welche Gefahren im deutschen Standardvertrag stecken und welche erst gegen Aufpreis dazukommen, führt eine deutsche Übersicht zum Leistungsumfang der Wohngebäudeversicherung Punkt für Punkt auf — wer den Katalog Gefahr für Gefahr nachlesen möchte, kann hier weiterlesen.
Als Kontrastfolie taugt die Debatte gut. Rund 300 000 Wohngebäude stehen in Deutschland in hochgefährdeten Lagen. Der Branchenverband GDV wirbt statt für eine Pflicht für eine Opt-out-Lösung: Elementarschutz wäre automatisch im Vertrag, abwählen müsste ihn, wer ihn nicht will. Das ist eine Verbandsposition, kein Gesetzestext. Bemerkenswert bleibt trotzdem, dass Deutschland um genau die Kopplung ringt, die in der Schweiz seit Jahrzehnten in der Aufsicht verankert ist.
Der teuerste Schaden ist der unspektakulärste
Schadenstatistiken lesen sich anders, als man erwartet. Über die vergangenen zwanzig Jahre entfiel in der deutschen Wohngebäudeversicherung rund die Hälfte des gesamten Schadenaufwands auf Leitungswasser (Quelle: GDV, Datenservice zum Naturgefahrenreport 2025). Das ist mehr als Feuer, Sturm, Hagel und Elementar zusammen. Für 2024 weist der Verband 15 Prozent des Aufwands als Elementarschäden aus und 11 Prozent als Sturm- und Hagelschäden. Die übrigen 74 Prozent verteilen sich auf Feuer, Leitungswasser und sonstige Ursachen.
Ein Teil davon ist schlicht Physik. Frostbedingt geplatzte Leitungen verursachen jenseits der Grenze Jahr für Jahr etwa 25 000 versicherte Schadenfälle und rund 140 Millionen Euro Aufwand, laut GDV (2026). Betroffen sind vor allem unbeheizte Keller, Garagen, Gartenhäuser und Aussenleitungen. Ein Rohr im Kanton Aargau friert bei denselben Temperaturen wie eines in Baden-Württemberg. Der Unterschied liegt nicht im Risiko, sondern in der Frage, wer dafür aufkommt.
Was so ein Schaden im Schnitt kostet
Grössenordnungen helfen bei der Einschätzung mehr als Extremfälle. 2025 zahlten die deutschen Versicherer rund 400 Millionen Euro für etwa 88 000 Elementarschäden, im Schnitt also 4700 Euro je Fall (Quelle: GDV-Medieninformation vom 5. Juni 2026). Seit 2002 liegt der jährliche Elementarschaden-Aufwand im Mittel bei etwa zwei Milliarden Euro. 2025 war damit ein ruhiges Jahr: Insgesamt verursachten Naturgefahren versicherte Schäden von 2,6 Milliarden Euro, rund drei Milliarden weniger als im Jahr davor.
Solche Schwankungen sind der eigentliche Grund, warum Einzeljahre nichts beweisen. Ein Sommer ohne Unwetter senkt keine Prämie, und ein Starkregen im Nachbardorf erhöht kein Risiko, das nicht schon vorher bestand. Aussagekräftig sind Durchschnitte über zwanzig Jahre — und die zeigen in beiden Ländern dasselbe Muster: viele kleine Wasserschäden, wenige sehr teure Naturereignisse.
Prävention ist in der Schweiz Teil des Systems
Ein Punkt fehlt in der deutschen Debatte fast völlig, obwohl er die Schweizer Prämien niedrig hält. Öffentliche und private Hand investieren hierzulande zusammen gegen drei Milliarden Franken pro Jahr in den Schutz vor Naturgefahren, also etwa 300 Franken je Einwohner (Quelle: SVV, Broschüre zur Elementarschadenversicherung, 2024). Die kantonalen Anstalten finanzieren aus derselben Prämie auch Brandschutz und Feuerwehrwesen mit.
Für Eigentümer bedeutet das zweierlei. Erstens existieren für fast das ganze Land Gefahrenkarten zu Hochwasser, Hagel, Lawinen, Rutschungen und Oberflächenabfluss. Ein Blick darauf gehört vor jedem Kauf dazu. Zweitens zahlt sich Eigenleistung aus: Rückstauklappe, Hagelschutz an Storen, ein sauber entwässerter Lichtschacht. Diese Massnahmen wirken genau dort, wo weder das Obligatorium noch eine Zusatzpolice etwas ausrichten kann.
Genau hier hat die Schweizer Police ihre Lücke
Die kantonale Gebäudeversicherung deckt Feuer, Elementarschäden und, in engen Grenzen, Erdbeben. Leitungswasser- und Glasschäden gehören ausdrücklich nicht dazu, sie fallen unter eine private Zusatzdeckung (Quelle: Gebäudeversicherung Kanton Zürich, Versicherungsumfang, 2026). Damit steht die Schweizer Konstruktion beim häufigsten Gebäudeschaden dort, wo das deutsche System bei Hochwasser steht: Es gibt Schutz, aber nur, wenn man ihn separat gekauft hat.
Dazu kommen Ausschlüsse, die im Ernstfall überraschen. Art. 173 Abs. 3 der Aufsichtsverordnung nimmt Grundwasser, Rückstau aus der Kanalisation, regelmässig wiederkehrendes Überborden von Gewässern, schlechten Baugrund und mangelhaften Gebäudeunterhalt ausdrücklich aus. Erdbeben zählt nach derselben Bestimmung nicht zu den Elementarschäden. In Deutschland ist Rückstau umgekehrt Teil der Elementardeckung, sofern Ausuferung oder Witterungsniederschlag ihn ausgelöst haben. Derselbe nasse Keller, zwei Rechtsordnungen, zwei Antworten.
Wichtig ist die Unterscheidung auch beim Selbstbehalt. Im Kanton Zürich zieht die Anstalt bei Elementarschäden pauschal 500 Franken ab; bei privat versicherten Wohngebäuden schreibt Art. 175 AVO zehn Prozent der Entschädigung vor, mindestens 1000 und höchstens 10 000 Franken. Wer eine Zusatzpolice für Gebäudewasser prüft, sollte den Eigenanteil deshalb genauso lesen wie die Prämie.
Mieterinnen und Mieter sind von alldem übrigens nicht ausgenommen, nur anders betroffen. Für das Gebäude sorgt die Eigentümerschaft, für die eigene Einrichtung niemand ausser einem selbst. Fahrhabe heisst in der Schweiz alles Bewegliche: Möbel, Kleidung, Elektronik, Velos, Werkzeug. Läuft nach einem Rohrbruch im Stockwerk darüber Wasser durch die Decke, ersetzt die Gebäudepolice den Verputz und die Hausratversicherung das durchnässte Sofa. Wer die zweite nicht hat, trägt diesen Teil selbst — und der ist bei einer voll eingerichteten Wohnung schnell fünfstellig.
Vorsorge im Alltag: drei Handgriffe, die den Unterschied machen
Absicherung besteht nicht nur aus Verträgen. Der grösste Teil der Leitungswasserschäden entsteht an Stellen, die man kennt: Waschmaschinenanschluss, Geschirrspüler, Boiler, Aussenhahn. Ein Wartungsblick pro Saison kostet nichts und verhindert mehr als jede Deckungserweiterung. Vor längerer Abwesenheit lohnt es sich, den Hauptwasserhahn zu schliessen und die Heizung nicht ganz abzustellen.
Der zweite Handgriff betrifft die Dokumentation. Fotos vom Zustand der Nassräume, ein Ordner mit Policen, Schätzungsprotokoll und Kontaktnummern — das ist im Schadenfall mehr wert als jede nachträgliche Diskussion. Wer ohnehin Zahlen sortiert, kann diesen Termin mit dem jährlichen Blick auf die eigene langfristige Vorsorgeplanung zusammenlegen.
Drittens: Neue Wasserinstallationen gehören der Versicherung gemeldet. Wer eine Wärmepumpe, eine Regenwassernutzung oder einen Whirlpool im eigenen Zuhause einbaut, verändert das Risikoprofil des Gebäudes. In den Monopolkantonen ist ausserdem jede wertsteigernde Baumassnahme meldepflichtig, damit die Schätzung stimmt.
Was daraus folgt
Die deutsche Debatte um eine Pflichtversicherung ist offen, und sie wird auch 2027 noch offen sein, falls aus den Eckpunkten kein Entwurf wird. Für Schweizer Haushalte ändert sie nichts — der Elementarschutz läuft hier ohnehin mit. Sinnvoll ist stattdessen ein Blick auf die eigene Zusatzdeckung. Police herausholen, nachsehen, ob Gebäudewasser und Glas enthalten sind, den Selbstbehalt notieren, die Schätzung mit dem heutigen Zustand des Hauses abgleichen. Zwanzig Minuten genügen. Der häufigste Schaden ist selten der, vor dem man sich fürchtet.
Häufige Fragen
Deckt die kantonale Gebäudeversicherung einen Wasserschaden im Bad?
Nein. Das Obligatorium umfasst Feuer und Elementarschäden, dazu in engen Grenzen Erdbeben. Ein gebrochenes Rohr, eine undichte Dusche oder ein defekter Boiler fallen unter eine private Gebäudewasserversicherung, die separat abgeschlossen wird.
Kommt die Elementarschaden-Pflichtversicherung in Deutschland?
Entschieden ist nichts. Das Bundesjustizministerium hat am 7. Mai 2026 Eckpunkte angekündigt, ein Gesetzentwurf existiert nach dem Stand vom 23. Juli 2026 nicht. Der Versichererverband GDV bevorzugt eine Opt-out-Regelung. Bis ein Gesetz beschlossen ist, bleibt Elementarschutz dort ein freiwilliger Baustein.
Was ist Rückstau und wer zahlt dafür?
Rückstau ist Wasser, das aus der Kanalisation zurück ins Gebäude drückt. In der Schweiz ist er nach Art. 173 Abs. 3 AVO ausdrücklich kein Elementarschaden. In Deutschland gehört er zur Elementardeckung, wenn Ausuferung oder Niederschlag ihn ausgelöst haben. Eine Rückstauklappe hilft in beiden Ländern mehr als der Vertrag.
Muss ich einen Umbau der Gebäudeversicherung melden?
In den Monopolkantonen ja. Die Anstalt schätzt den Versicherungswert selbst, und wertsteigernde Bauten verändern ihn. Wer die Meldung unterlässt, riskiert eine zu tiefe Schätzung und damit eine Entschädigung, die den Wiederaufbau nicht deckt.
Gilt Sturm in der Schweiz und in Deutschland gleich?
Nein, die Schwellen unterscheiden sich. Die Schweizer Aufsichtsverordnung setzt Sturm bei 75 Kilometern pro Stunde an, die deutschen Musterbedingungen VGB 2022 bei Windstärke 8, also rund 62 Kilometern pro Stunde. Wer eine dieser Zahlen ohne Landesangabe liest, liegt schnell falsch.
